Colombia. 05 de Junio del 2025. La creciente utilización de los procesos de insolvencia económica como mecanismo para evadir obligaciones financieras se ha convertido en una de las principales alertas para el sistema bancario colombiano.

La presión sobre las áreas de riesgo y cobranza también ha aumentado significativamente. Solo en 2024 se iniciaron más de 11.000 procesos de insolvencia en Colombia, lo que representa un crecimiento del 58% frente al año anterior.

Aunque la Ley 2445 fue creada para brindar alivios a ciudadanos con dificultades reales de pago, algunas personas la están utilizando estratégicamente para acceder a créditos con intención de no pagar, generando un nuevo escenario de fraude financiero que impacta directamente a las entidades bancarias y al ecosistema crediticio del país.

Uno de los mayores desafíos para la banca está en la etapa de creación del crédito, donde aparecen casos de bust-out fraud: personas que solicitan productos financieros con una intención deliberada de incumplimiento y posteriormente acuden al proceso de insolvencia para extinguir las deudas.

“Hoy las entidades financieras necesitan ir más allá de los modelos tradicionales de evaluación de riesgo. El fraude asociado a procesos de insolvencia requiere capacidades de analítica predictiva e incluso prescriptiva y monitoreo en tiempo real que permitan identificar comportamientos atípicos antes de que el impacto financiero ocurra”, asegura Gilma Díaz, directora de ventas para la región Norte de América Latina de FICO.

Frente a este panorama, soluciones tecnológicas como las de FICO, empresa líder en analítica, toma de decisiones y prevención del fraude, permiten identificar patrones sospechosos antes del desembolso, mediante herramientas de analítica avanzada, modelos de machine learning y monitoreo de conexiones ocultas entre solicitantes que comparten correos, teléfonos o direcciones vinculadas a posibles redes de fraude organizado.

El reto no termina con el desembolso. Una vez el crédito está activo, los bancos enfrentan otro punto crítico: detectar cambios de comportamiento que indiquen una preparación estratégica para entrar en insolvencia.

La capacidad de monitorear acumulación acelerada de deuda, múltiples solicitudes en corto tiempo o movimientos financieros inusuales se vuelve fundamental, especialmente considerando que la Ley 2445 establece umbrales relativamente bajos para iniciar el proceso: apenas 90 días de mora y el 30% del pasivo vencido.

A esto se suma una limitación estructural del sistema financiero: cada entidad suele tener visibilidad únicamente de su propia relación con el cliente. En ese contexto, plataformas integradas como la Plataforma FICO® permiten construir un perfil dinamico del cliente y tener una visión completa del deudor, conectando información interna y externa a través de más de 150 fuentes de datos.

Ante este escenario, la automatización y la inteligencia artificial se convierten en herramientas estratégicas para priorizar casos, disminuir falsos positivos y optimizar la capacidad operativa de las entidades financieras, permitiendo concentrar los esfuerzos humanos en los casos de mayor impacto y complejidad.